Reserva de propriedade no Crédito Automóvel. O que é e para que serve?

Este conteúdo integra o Explicador de Crédito - Credibom x Razão Automóvel. Você acha que já sabe tudo sobre crédito automotivo? Se ainda tem dúvidas, a gente esclarece.

Você encontrou o carro que queria, mas ficou sem saber qual é o próximo passo e que cuidados deve tomar? No Explicador de Crédito da Razão Automóvel em parceria com o Credibom, você encontra tudo o que precisa entender antes de assinar um contrato de crédito automotivo. É, na prática, um guia de educação financeira.

Antes de entrarmos nos pontos ligados à reserva de propriedade no crédito automotivo, vale entender melhor o que é esse tipo de financiamento, quais são as suas particularidades e em que ele se diferencia de um crédito tradicional.

Crédito automotivo e reserva de propriedade

O crédito automotivo é uma modalidade de financiamento específica para a compra de um carro, novo ou usado, em que o comprador firma um acordo com uma instituição financeira.

Nesse formato, a instituição financeira mantém a reserva de propriedade (ou uma garantia equivalente, como a hipoteca) sobre o veículo até que o financiamento seja quitado integralmente. Essa reserva de propriedade pode trazer benefícios para os dois lados.

Como o próprio carro funciona como garantia em caso de inadimplência, as condições gerais do crédito podem ser mais atrativas. Com o risco reduzido para a instituição financeira, isso pode se refletir em condições mais vantajosas no crédito automotivo quando comparado a um crédito ao consumo convencional.

A depender das regras e condições, pode ser possível financiar até 100% do valor do veículo, com prazos de pagamento que podem chegar a 120 meses (10 anos).

De todo modo, o ponto central é definir com responsabilidade o valor total, o prazo e o impacto no orçamento. Quando usado com cautela, o crédito pode ser uma ferramenta útil para organizar as finanças da família.

O que você precisa saber sobre crédito automotivo

Com base nessa explicação, há alguns aspectos que você deve considerar antes de assinar um contrato de crédito automotivo:

• TAN (Taxa Anual Nominal): indica a taxa de juros aplicada ao empréstimo. É fundamental identificar se ela é fixa (não muda) ou variável (pode variar ao longo do tempo).
• TAEG (Taxa anual de encargos efetiva global): é a taxa mais importante, porque reúne todos os custos do crédito: comissões, seguros e juros. Ela mostra o custo total real do empréstimo e deve ser comparada com a de outras instituições financeiras.
• Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC): é essencial compreender a diferença entre o valor total financiado (o montante do empréstimo concedido) e o montante total imputado (o total que você pagará até o fim do contrato, já com juros e comissões). Na prática, é o valor real do crédito.
• Comissões e custos adicionais: o crédito automotivo pode envolver várias comissões - comissão de abertura, cobrança/processamento das parcelas, amortização antecipada, gestão/manutenção de conta, entre outras. Avalie todos os custos extras.
• Seguros associados: contratos de crédito automotivo podem incluir seguros obrigatórios - seguro de vida (protege a instituição financeira e o devedor em caso de morte ou incapacidade) e seguro do veículo (muitas vezes exigido pela instituição financeira, sobretudo em carros novos). Confirme quais são obrigatórios, quais coberturas oferecem e quanto custam.
• Duração do contrato e prazos de pagamento: quanto maior o prazo, menor tende a ser o valor das parcelas, mas maior será o total pago em juros. A frequência de pagamento (mensal, trimestral ou semestral) deve ser escolhida conforme o seu orçamento. Também é importante entender o que acontece caso você queira alterar prazos ou condições do crédito.
• Condições de reembolso antecipado: verifique se é possível amortizar/adiantar pagamentos sem multa ou qual comissão será cobrada.
• Garantias ou penhoras: na maioria dos contratos de crédito automotivo, a instituição financeira define o veículo como garantia do empréstimo. Isso significa que, em caso de inadimplência, o banco pode ficar com o carro. Certifique-se de que você entende claramente quais garantias está oferecendo além do veículo.

Além de todos esses pontos, é indispensável ler o contrato inteiro. Não assine sem ter certeza de que entendeu todas as cláusulas. Comparar propostas também é outro fator muito importante a considerar.

Como posso me proteger?

Para fechar, o crédito automotivo que funcionou para um amigo ou vizinho não é, necessariamente, o mais adequado para você, porque o cálculo do crédito considera a renda disponível em relação ao valor da parcela mensal.

Assim, a forma mais segura de se proteger e identificar qual é o melhor crédito para o seu caso é fazer várias simulações, para conhecer propostas diferentes. E sempre leve em conta a sua taxa de esforço.