Descomplicar o crédito automóvel. O significado de TAEG, MTIC, TAN e muito mais

Este artigo integra o Explicador de Crédito - Credibom x Razão Automóvel. Acha que já sabe tudo sobre crédito automotivo? Se ainda tem dúvidas, a gente explica.

Se você estiver procurando ativamente um crédito automotivo, vai se deparar com vários números - em porcentagens ou em reais - acompanhados de siglas que, à primeira vista, parecem um enigma.

A seguir, vamos destrinchar essas siglas, explicar o que cada uma significa, quais merecem mais atenção e como elas podem influenciar o valor da parcela mensal do crédito que você pretende contratar.

Antes de entrar nas siglas, vale entender que o crédito automotivo é uma modalidade específica de financiamento usada para comprar um carro, novo ou usado. Em comparação com outros tipos de crédito, o automotivo costuma estar entre os mais simples de obter. Dependendo das condições, é possível financiar até 100% do valor do veículo, com prazos de pagamento que podem chegar a 120 meses (10 anos).

O que significam as siglas no crédito automotivo

No crédito automotivo, três siglas costumam se destacar: TAN, TAEG e MTIC. As duas primeiras são taxas, enquanto a última é um valor apresentado em reais. Abaixo, explicamos cada uma com mais detalhes, de forma direta.

TAN - Taxa Anual Nominal. A TAN indica o custo relacionado aos juros do empréstimo. Como esse valor é anual, para estimar o equivalente mensal é preciso dividir por 12. A TAN aparece em formato de porcentagem (%) e pode ser fixa ou variável.

Quando a taxa é fixa, a parcela mensal permanece igual durante todo o contrato, o que traz mais previsibilidade e estabilidade. Assim, desde o começo você sabe exatamente quanto vai pagar por mês. O risco tende a ser menor, porém a taxa fixa pode ser mais alta do que a variável, já que a instituição financeira busca se proteger de possíveis variações nas taxas de mercado.

Já na taxa variável, o valor pode mudar ao longo do tempo, porque fica atrelado à taxa Euribor - o que reduz a previsibilidade e a estabilidade. Em compensação, dependendo do comportamento da Euribor, a taxa variável pode acabar sendo mais baixa.

TAEG - Taxa Anual de Encargos Efetiva Global. Esta é a taxa mais importante para você observar ao comparar créditos de instituições diferentes. Ela representa o custo total do empréstimo, somando a TAN a outras despesas, como comissões, seguros, encargos com impostos, entre outros. Por isso, a TAEG - também expressa em porcentagem - será sempre maior do que a TAN.

Na hora de escolher um crédito automotivo, avaliar as diferentes ofertas do mercado com base na TAEG é um dos pontos mais relevantes. Se surgir qualquer dúvida, peça esclarecimentos.

MTIC - Montante Total Imputado ao Consumidor. Diferentemente das taxas anteriores, o MTIC não é uma taxa: é o valor total (em reais) que você vai pagar à instituição financeira durante todo o período do empréstimo. Ele inclui tanto o valor contratado quanto os custos associados, como juros, comissões, impostos e outros encargos.

A TAEG e o MTIC mostram o custo total do crédito contratado. São esses indicadores que você deve usar ao comparar propostas diferentes.

Outras despesas que você precisa considerar

Além de tudo o que foi explicado acima, também podem existir custos extras que não entram nos itens anteriores:

• Comissões ou despesas por descumprimento das obrigações do contrato: podem ser aplicadas multas em caso de atraso no pagamento.
• Comissões relacionadas ao pagamento antecipado do crédito: conforme as condições do contrato, pode haver cobrança de despesas adicionais se você amortizar o crédito antes do prazo.
• Outras despesas ligadas à contratação do bem ou serviço: independentemente de você fechar o contrato de crédito ou não, existem custos associados à compra dos bens ou serviços.
• Custos cartorários: quaisquer documentos específicos exigidos para o contrato deverão ser pagos pelo cliente.

Quer entender mais sobre crédito automotivo? Não fique no escuro. Da escolha do carro até a entrega das chaves: nesta página explicamos tudo sobre crédito automotivo para que você possa decidir com segurança.